Banche cum'è noi li cunniscimu. L'automatizazione venerà è livellu

À u cuntrariu di certi opinioni, stu settore ùn hè micca rigidu in tuttu è ùn hè micca sughjettu à cambià. L'industria bancaria hà subitu una quantità di sconvolgimenti annantu à l'ultime decennii, da l'intruduzioni di macchine per ritirà è depositu dipositi à l'intruduzioni di carte di pagamentu, soldi elettronicu è banca in linea. Il s'agissait de changements dont l'ampleur est parfois sous-estimée.

Tuttavia, i banche, cum'è istituzioni è imprese chì furnisce una certa gamma di servizii, esistenu è travaglianu in modu sicuru. Sò sempre posti assai affidabili induve guardemu o pigliamu soldi da elli. Ella ùn hà ancu riesciutu à appannà a so maghjina è a so pusizioni onda di pupularità di cripto munitichì permettenu di almacenà in modu sicuru è trasferimentu di fondi (prutezzione contr'à u furtu, ma micca a perdita di valore).

Tuttavia, s'è un modu hè statu trovu indipindenti di l'istituzioni finanziarii è parità tradiziunali è simile digitale "monete", chì sà? L'idea stessa di una valuta sustinuta da a rete chì ùn hè micca trasferita à alcun bancu o fiduciariu simili è scorri senza intermediari in tali transazzioni hè un colpu seriu à a fundazione stessa di l'esistenza. istituzioni finanziarii tradiziunali. Inoltre, cum'è sapete, queste istituzioni guadagnanu nantu à ogni tipu di cummissioni è differenze di scambiu in u paese. kryptowaluty mancanu.

Cusì pudete pagà trà e persone di duie parte diverse di u mondu, senza alcuna cumissioni, cunfini, dogane, tasse è qualsiasi altre barriere. Cusì, u rolu di micca solu i banche, ma tuttu u sistema in tuttu hè minatu. Questu hè un tema più largu chì avemu da copre in un altru articulu in questu numeru di MT.

Riturnendu à i banche, però, sti istituzioni mantene a stabilità di e muniti, è i criptu di munita ùn sò micca tracciati da nimu, da quì a natura "salvatica" di i so quote. U destinu di i banche hè cunnessu cù u destinu di i soldi tradiziunali. S'ellu ci hè una deviazione da strutture ben cunnisciute è pruvati, sicuru, i banche anu prublemi. parlà di crepuscule di dollaru, l'intruduzioni di una munita chinesa digitale (chì hè improbabile di andà senza verificazione).

Per d 'altra banda, hè MasterCard, una urganizazione chì ùn cumbatte micca i banche, à u cuntrariu, principia à accettà pagamenti in criptocurrency. JP Morgan furnisce prestiti di criptu di munita nantu à Ethereum, è a Cina travaglia nantu à una "criptocurrency" basatu nantu à un bancu cintrali. Dunque, pare chì u mondu di a banca è a criptografia sò cuntradizioni irreconciliabili hè una grande esagerazione. Tuttavia, l'emergenza potenziale di una munita digitale alternativa in u mainstream nega largamente u rolu di i banche è teoricamente pone una seria minaccia (1).

Registru di i Prestiti Publici

Sè unu di i compiti principali di i banche hè Intermediazione finanziaria, sò i cambiamenti in i mudelli di sta intermediazione chì sò prubabilmente di causà cambiamenti in u funziunamentu di i banche stessi, chì anu da adattà à i clienti chì, cunnosci digià l'offerta di a nova onda di servizii pruposti. startup fintechs, Aspittàranu tutte l'innuvazioni chì vedenu in u mercatu da stabilimenti reputati.

U mudellu di "cuntu bancariu" è di "cuntu di risparmiu" pare esse andatu per sempre. Sì parechje persone anu sempre aduprà sti prudutti, i ghjorni di tali forme bancari sò finiti. Sempre più, in particulare i clienti più ghjovani, volenu mantene un equilibriu minimu per i so bisogni di pagamentu attuale. portafogli elettronichi. È u restu di i mezi, s'ellu hà, invece di risparmià nantu à i dipositichì attualmente ùn sò guasi nudda interessu à a Pulonia, ella vole sferisce nantu à strumenti più attivi. Micca necessariamente immediatamente à a borsa, ma à diversi tipi di fondi mutuali. Di sicuru, i banche ponu ancu offre tali prudutti, ma questu hè solu una di parechje offerte in u mercatu.

I banche ponu esse cumpletamente redundantequandu si tratta di e forme d'investimentu più innovative. Per esempiu, quandu si tratta di utilizà piattaforme di prestiti oscure è populari di big data-driven per u puntuazione di creditu automatizata. In questu mudellu, invece di un bancu chì agisce cum'è un prestatore, avemu una piattaforma "sociale" chì unisce parechji prestatori à parechji prestiti cum'è cunsumatori o picculi imprese.

Ovviamente, tali servizii minanu u rolu è l'impurtanza di i banche da i dui lati. Da u puntu di vista di l'investituri, postu chì sò una alternativa à i dipositi è i fondi, una manera di invistisce soldi per quelli chì l'anu. Ma ancu per i prestiti.

I banche è l'altri prestatori tradiziunali tendenu à escludiri certi tipi di prestiti, cumpresi i "sicuri" chì anu una chance realistica di rimborsu, datu l'approcciu burocraticu di solitu strettu.

Pò esse dichjaratu chì ùn hè micca "sicuru cum'è un bancu", ma per i prestatori più avversi à u risicu chì speranu per un megliu ritornu di l'investimentu, pò esse qualcosa di megliu cà, per esempiu, un scambiu, chì, ancu s'ellu hè relativamente successu, sicondu parechji, hè più di un "casinò" chè una piattaforma d'investimentu. Nantu à e plataforme di prestitu P2P, i big data permettenu à l'investituri di furnisce una valutazione dettagliata è, più impurtante, localizzata di i prestiti. Sicondu a piattaforma, creditore ponu avè accessu à grande, cumplessu insemi di dati di prestitu, ma ancu s'appoghjanu nantu à l'offerte di a piattaforma stessu quandu evaluate i prestiti, facendu decisioni di compra à traversu classi di attivu.

Hè vale d'aghjunghje chì invece di s'appoghjanu nantu à i pesi di risicu standard, universali, a piattaforma pò utilizà criterii detallati è adattà à a realità di i mercati lucali, è ancu di piglià in contu profili di creditu storicu altamente persunalizati, assai più sustegnu à l'investituri in a valutazione di i prestiti. istituzioni finanziarii tradiziunali.

2. Prestitu peer-to-peer

Piattaforme di prestitu P2P famose in u mondu (2), cum'è sti servizii sò chjamati, include Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Micca tutte queste piattaforme utilizanu machine learning è analitiche di big data, chì vale a pena tene in mente s'ellu hè impurtante per qualchissia per aduprà sta tecnica particulare.

I banche Fintech ùn anu micca bisognu di cumpete ancu

Piattaforme di prestitu P2P appartenenu à una larga categuria di l'innuvazioni fintech chì sò partiti dopu à a crisa finanziaria di u 2008 è sò stati alimentati in gran parte da a disillusione cù u cumpurtamentu di u stabilimentu bancariu. Davanti à un scrutiny duru, i banche anu drasticamente ridutta assai di e so operazioni per riduce u risicu, lascendu una lacuna significativa in u mercatu. L'imprese di l'industria fintech anu intervenutu, purtendu idee novi à una industria chì prima mancava d'innuvazione.

Ancu prima, e cumpagnie più chjuche è agili puderanu prufittà di l'incapacità di u settore finanziariu di risponde rapidamente, cum'è exemplificatu in l'anni XNUMX da PayPal, un serviziu chì furnisce pagamenti in linea cunvene, chì à quellu tempu ùn puderia micca esse furnitu da i banche è servizii di pagamentu cum'è Visa o MasterCard.

Dapoi parechji anni, idee novi sò stati cuncentrati nantu à suluzioni mobili cù smartphones (3). Unu di i primi startups di sta nova onda hè American Dwolla, chì hà introduttu un sistema di pagamentu in linea pensatu per aggira l'operatori di carte di creditu.

I soldi sò trasferiti da u vostru contu bancariu à contu Dwall. Pudete invià istantaneamente soldi à qualsiasi altru utilizatore Dwolla inserendu u so numeru di telefunu, indirizzu email, o nome Twitter in l'app per u telefunu. Da u puntu di vista di l'utilizatori, a più grande attrazione di u serviziu hè u costu assai bassu di u trasferimentu, cumparatu cù i banche è, per esempiu, PayPal. Shopify, una cumpagnia chì vende software di shopping online, offre Dwolla cum'è un metudu di pagamentu.

Revolut hè stata a stella di sta industria in rapida crescita in l'ultimi anni. pacchettu di cunti bancari in valuta stranieracumminatu cù virtuale o fisicu carta di creditu. Tuttavia, questu ùn hè micca un bancu, ma un tipu di serviziu fintech (abbreviazione di "tecnologia finanziaria"). Ùn hè micca cupartu da u schema di guaranzia di depositu, per quessa, ùn saria micca prudente di fiducia in ellu cù i vostri risparmi. Tuttavia, dopu avè dipositu una certa quantità in Revolta, avemu parechje opportunità chì i strumenti finanziari tradiziunali ùn ci offrenu micca. Una prucedura simplice di registrazione ùn verifica micca a vostra identità. In teoria, l'utilizatore pò inserisce dati fittizi è lanciari una billetera elettronica. Tuttavia, à stu livellu avemu un pruduttu assai limitatu. In cunfurmità cù e regule di l'UE nantu à e-money è a prevenzione di u lavu di soldi, un cuntu senza verificazione cumpleta permette di rinfurzà cù una quantità massima di PLN 1000 per annu.

Ci sò parechje cumpagnie fintech è applicazioni di pagamentu. Citemu esempi cum'è Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. È questu hè solu u principiu. Pudemu parlà di sti idee per un bellu pezzu. Questu hè un settore chì a carriera hè appena principiatu.

I banche grandi è reputate copianu soluzioni fintech. À u listessu tempu, si sviluppanu abbastanza in modu stabile è sò stimati à cinque anni dopu in media quandu si tratta di innovazioni mobili è simili. Tuttavia, i banche sanu chì ùn anu micca veramente da cumpete cù i novi vinuti fintech.

U vantaghju di scala è u sviluppu di a reta di distribuzione li dà a capacità di mantene una basa di clienti significativu cù un pruduttu abbastanza è progressivamente più innovatore. A dominanza di e grandi istituzioni impedisce à e fintechs di veramente cumpetizione cù i banche. Se un bancu voli veramente diventà un capu innovativu in u campu, pò duminà u spaziu fintech relativamente facilmente è rapidamente, postu chì hà un costu più bassu di raccolta di fondi è pò permette di spende assai più in l'acquistu è a retenzioni di i clienti.

Dunque, micca tutti i tipi d'applicazioni cù nomi originali ponenu una minaccia per i banche. Un prublemu putenziale assai più grande hè a tendenza più generale è direzzione tecnologica chjamata automatizazione. Cusì hè, eliminendu tutti l'elementi intermedi in a gestione finanziaria, caratteristica ancu per banca elettronica. Se i banche cumincianu à perde a relazione cù i clienti per via di l'automatizazione, diventeranu arnesi, fornituri di pipi è tubi chì sò usati per almacenà è trasportu soldi da locu à locu. U risultatu finale hè un serviziu intelligente invisibile chì capisce è face tuttu per u cliente.

È cù tuttu questu, u rolu di u bancu cum'è una marca chì guarantisci a sicurità è l'efficienza hè potenzalmentu sparisce. Tuttavia, ponu sempre truvà in stu mondu di servizii finanziarii automatizati, micca necessariamente cum'è i migliori intermediari è gestori di fondi, ma cum'è garanti di affidabilità? Quale sà ? Tuttavia, questu hè un rolu un pocu sfarente di prima.

Vede ancu: